¡Todo lo que necesitas saber sobre las hipotecas inversas!

.png

Si ya tienes 62 años o más y desea dinero para pagar tu hipoteca, complementar sus ingresos o pagar los gastos de atención médica, puede considerar una hipoteca inversa. Le permite convertir parte del capital de su casa en efectivo sin tener que vender su casa o pagar facturas mensuales adicionales. Pero tómese su tiempo: una hipoteca inversa no es para todos. Si decide buscar uno, revise los diferentes tipos de hipotecas inversas y la tienda de comparación antes de decidirse por una empresa en particular.

Buying a House
 

¿Cómo funcionan las hipotecas inversas?

Cuando tienes una hipoteca regular, tu pagas al prestamista cada mes para comprar su casa con el tiempo. En una hipoteca inversa, obtienes un préstamo en el que el prestamista te paga. Las hipotecas inversas toman parte del capital de su casa y lo convierten en pagos a usted, una especie de pago anticipado sobre el capital de su vivienda. El dinero que obtienes por lo general está libre de impuestos. Por lo general, usted no tiene que devolver el dinero mientras viva en su casa. Cuando usted muere, vende su casa o se muda, usted, su cónyuge o su patrimonio pagarían el préstamo. A veces eso significa vender la casa para obtener dinero para pagar el préstamo.

 

A pesar del concepto en la práctica, los propietarios calificados pueden no ser capaces de pedir prestado todo el valor de la casa, incluso si la hipoteca se paga. La cantidad que un propietario puede pedir prestado, conocido como el límite principal, varía en función de la edad del prestatario más joven o cónyuge no prestatario elegible, las tasas de interés actuales, el límite de hipotecas HECM ($765,600 a partir de julio de 2020) y el valor de la casa.

 

Hay tres tipos de hipotecas inversas

Hipotecas inversas de un solo propósito, ofrecidas por algunas agencias gubernamentales estatales y locales, así como por personas sin fines de lucro; hipotecas inversas de propiedad – préstamos privados; y hipotecas inversas aseguradas por el gobierno federal, también conocidas como Hipotecas de Conversión de Capital de Vivienda (HECM).

 

Si obtiene una hipoteca inversa de cualquier tipo, obtiene un préstamo en el que pide prestado contra el capital de su casa. Guardas el título de tu casa. Sin embargo, en lugar de pagar los pagos mensuales de la hipoteca, obtiene un adelanto de parte del patrimonio de su vivienda. El dinero que recibe generalmente no está sujeto a impuestos, y generalmente no afectará sus beneficios del Seguro Social o Medicare. Cuando el último prestatario sobreviviente muere, vende la casa, o ya no vive en la casa como residencia principal, el préstamo tiene que ser reembolsado. En ciertas situaciones, un cónyuge no prestatario puede permanecer en el hogar. Estas son algunas cosas a tener en cuenta acerca de las hipotecas inversas:

Hay cargos y otros costos

Los prestamistas hipotecarios inversos generalmente cobran una tarifa de originación y otros costos de cierre, así como cargos de servicio durante la vida de la hipoteca. Algunos también cobran primas de seguro hipotecario (para HECM de seguro federal). Debes más con el tiempo. A medida que obtiene dinero a través de su hipoteca inversa, los intereses se añaden al saldo que debe cada mes. Eso significa que la cantidad que debe crece a medida que los intereses de su préstamo se suon con el tiempo. Las tasas de interés pueden cambiar con el tiempo. La mayoría de las hipotecas inversas tienen tipos variables, que están vinculados a un índice financiero y cambian con el mercado. Los préstamos a tasa variable tienden a darle más opciones sobre cómo obtener su dinero a través de la hipoteca inversa. Algunas hipotecas inversas, en su mayoría HECM, ofrecen tasas fijas, pero tienden a requerir que usted tome su préstamo como una suma global al cierre. A menudo, el monto total que puede pedir prestado es menor de lo que podría obtener con un préstamo de tasa variable.

Los intereses no son deducibles de impuestos cada año.

Los intereses de las hipotecas inversas no son deducibles en las declaraciones del impuesto sobre la renta, hasta que el préstamo se pague, ya sea parcial o totalmente. Usted tiene que pagar otros costos relacionados con su casa. En una hipoteca inversa, usted conserva el título de su casa. Eso significa que usted es responsable de los impuestos a la propiedad, seguros, servicios públicos, combustible, mantenimiento y otros gastos. Y, si usted no paga los impuestos a la propiedad, mantiene el seguro del propietario, o mantiene su casa, el prestamista podría requerir que usted pague su préstamo. Se requiere una evaluación financiera cuando usted solicita la hipoteca. Como resultado, su prestamista puede requerir una cantidad de "retirada de tierras" para pagar sus impuestos y seguro durante el préstamo. La "retirada de tierras" reduce la cantidad de fondos que puede obtener en los pagos. Usted sigue siendo responsable de mantener su hogar.

 
 

¿Califica mi casa para una hipoteca inversa?

Hogares que podrían calificar

Las hipotecas inversas son préstamos populares que muchos mayores de 62 años están utilizando para ayudar a acceder a una parte de su patrimonio de la vivienda. Con este préstamo, los prestatarios permanecen en sus hogares y no tienen un pago mensual de la hipoteca, siempre y cuando cumplan con sus términos de préstamo, incluyendo el pago de su seguro de hogar, impuestos y para el mantenimiento continuo. Antes de solicitar una hipoteca inversa, asegúrese de aprender todo lo que pueda sobre el préstamo, incluidos los tipos de viviendas que se pueden aprovechar con esta herramienta de jubilación viable.

Hogares unifamiliares

El tipo más común de vivienda que califica para una hipoteca inversa es una vivienda unifamiliar. Mientras ocupe el hogar como su residencia principal, su hogar unifamiliar podría calificar.

Casas multifamiliares

Las viviendas multifamiliares que contienen hasta 4 unidades, como dúplex, trillizos y cuádruplexes, podrían calificar para préstamos hipotecarios inversos siempre y cuando una de las unidades sea la residencia principal.

Condominios

Aunque hay algunos condominios que pueden no calificar para una hipoteca inversa, la mayoría de ellos podría calificar. Aquellos que podrían calificar son confirmados en una lista aprobada por la Administración Federal de Vivienda (FHA, por susrción, por sus datos).

Si encuentra su propiedad en esta lista aprobada, entonces podría calificar como un condominio hipotecario inverso.

Casas móviles

Aunque algunas casas manufacturadas podrían calificar, las casas móviles no lo hacen. Las viviendas cubiertas por hipotecas inversas deben considerarse propiedad permanente vinculada a la tierra.

Casas fabricadas

Aunque muchas casas móviles no son elegibles, las casas fabricadas podrían calificar siempre y cuando estén aprobadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los Estados Unidos y cumplan con los requisitos establecidos por la FHA. Según HUD, lo siguiente debe ser cierto para calificar:

No mas pagos mensuales!

image003.png

Comprar una casa de 2–4 unidades con un HECM

Plan HECM para la compra permite a los prestatarios comprar casas que contienen hasta cuatro unidades, siempre y cuando el prestatario ocupe una de las unidades. Por lo tanto, es posible alquilar las unidades restantes a los inquilinos y declarar los ingresos como ingresos de alquiler.

 

Si tiene la intención de comprar una casa de varias unidades utilizando una hipoteca inversa, querrá consultar con un profesional de impuestos que puede aconsejar en cuanto a las implicaciones fiscales de dicho acuerdo.

 

Por ejemplo, supongamos que desea comprar una propiedad de cuatro unidades similar a la de Oceanside, CA, por $600,0000. Si usted tuviese 65 años de edad, usted podría utilizar un HECM para la compra para comprar el edificio con un pago inicial de $232,628.

 

Si bien puede sonar como un gran pago inicial, usted podría esperar para recoger 3 cheques de alquiler cada mes para un estimado de $4,070 por mes. Tal transacción podría ser un gran impulso a su flujo de efectivo mensual.

¿Qué le pasa a su cónyuge? 

Con los préstamos HECM, si usted firmó el papeleo del préstamo y su cónyuge no lo hizo, en ciertas situaciones, su cónyuge puede continuar viviendo en la casa incluso después de que usted muera si él o ella paga impuestos y seguro, y continúa manteniendo la propiedad. Pero su cónyuge dejará de recibir dinero del HECM, ya que él o ella no era parte del acuerdo de préstamo.

¿Qué puedes dejar a tus herederos?

Las hipotecas inversas pueden usar el capital de su casa, lo que significa menos activos para usted y sus herederos. La mayoría de las hipotecas inversas tienen algo llamado cláusula de "sin recurso". Esto significa que usted, o su patrimonio, no pueden adeudarse más que el valor de su casa cuando el préstamo se vence y la casa se vende. Con un HECM, generalmente, si usted o sus herederos quieren pagar el préstamo y mantener la casa en lugar de venderla, no tendría que pagar más que el valor tasado de la casa. 

 

Comienza ahorrando desde hoy!

Deja que uno de nuestros asesores te guíen para que logres tu libertad financiera, y que el retiro sea una preocupación menos.