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Establecer un plan patrimonial

La importancia de crear un plan patrimonial y debidamente diseñado y ejecutado puede garantizar que sus activos y deseos se lleven a cabo a su salida. Nuestros asesores utilizan la planificación colaborativa para ayudarle a comprender los requisitos legales y fiscales de la transferencia de riqueza.

 

Maneras de Reducir los impuestos es una pieza esencial para preservar su plan de jubilación. Las leyes fiscales pueden ser confusas, y pequeños errores conducen a problemas tributarios más grandes. Cada año millones de personas pagan en exceso en impuestos sin siquiera saberlo, lo que conduce a un menor ingreso para la jubilación. Nuestros planificadores financieros ofrecen consultoría de impuestos de jubilación que presta atención crítica a la responsabilidad fiscal durante cada paso ee su proceso de planificación financiera para minimizar los problemas y maximizar las deducciones fiscales.

Diversificación fiscal

Hay varias maneras de desarrollar una estrategia de inversión fiscalmente eficiente con el fin de crear más flexibilidad en la gestión de sus impuestos ahora y cuando esté listo para retirarse. Su dinero se puede mantenerse en tres tipos diferentes de cuentas y todos están grabados de manera diferente. Nuestros servicios de asesoramiento fiscal incluyen la diversificación de activos en estas tres cuentas con el fin de crear el mayor ingreso neto de jubilación después de impuestos.

 
 

Que es un plan de retiro IRA!

Las cuentas de jubilación individual conocida como (IRA, por sus iniciales) es una clase de cuenta de ahorros que proporciona beneficios fiscales. Un IRA no es una inversión real, sino más bien un tipo de cuenta que se puede financiar con inversiones, como acciones, bonos, fondos mutuos o CDs. Hay diferentes tipos de cuentas IRA, y cada una tiene sus propias características básicas, implicaciones fiscales únicas y requisitos de elegibilidad.

Cuentas de IRA’S tradicionales son:

Una cuenta IRA tradicional es un vehículo de ahorro para la jubilación diferido por impuestos. No tendrá que pagar ningún impuesto sobre las ganancias de las inversiones en esta cuenta hasta que decidas a retirar los fondos parcialmente o en su totalidad. Las distribuciones se incluyen en sus ingresos imponibles. Están aplicados como ingresos ordinarios de acuerdo a su rango de impuestos.

 

Todas están contribuciones pueden ser deducibles de impuestos en el año en que las haga si cumple con ciertos criterios basados en sus ingresos y si usted o su cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación en el trabajo. Debe tener al menos algunos ingresos obtenidos para contribuir.

 

Tienes que comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas en otras palabras a sacar dinero (RMD) a más tardar el 1 de abril en los 12 meses siguientes al año en que alcanza los 72 años. Existe una excepción a esta regla si alcanzó la edad 72 antes del 1 de enero de 2020. En este caso, debe comenzar a tomar RMD antes de abril del año después de haber alcanzado la edad de 72 años y medio. Usted tiene hasta el 31 de diciembre en todos los años subsiguientes.

 

NOTA: Habra una penalización fiscal del 50% del importe de RMD si no cumples con la distribución mínima requerida por el IRS cada año.

 

¿Que es un Roth IRA?

Una cuenta de Roth IRA es un vehículo de ahorro de jubilación no deducible. Proporciona un crecimiento potencialmente libre de impuestos de los ahorros y distribuciones para la jubilación, a diferencia de un IRA tradicional que crece sobre una base de impuestos diferidos. Eventualmente pagará impuestos sobre las ganancias tradicionales de IRA, pero no hasta que retire el dinero. Las distribuciones calificadas de un Roth IRA normalmente están libres de impuestos porque ya ha pagado impuestos sobre sus contribuciones anteriormente.

 

Las posibilidades de contribuir a Roth IRA se basa en las limitaciones de ingresos, pero usted hace contribuciones a una Roth IRA incluso si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo.

 

NOTA: Las cuentas Roth IRA no están sujetas a reglas DE RMD mínimo de distribución.

Límites de contribución del IRA

Estos planes de retiro tienen un máximo que se puede contribuir a una cuenta IRA tradicional y una Roth IRA anualmente es limitada. La contribución anual máxima para 2020 es de $6,000 o 100% de sus ingresos ganados, lo que sea menor. Esto aumenta a $7,000 si tienes 50 años o más.

Límites de ingresos de Roth IRA

Comenzando el año 2020, los límites DE MAGI para las cuentas Roth IRA son:

 

$203,000 si usted está casado y presentando conjuntamente.

$10,000 si usted está casado, presenta por separado y usted vivió con su cónyuge en cualquier momento durante el año fiscal.

$139,000 si usted es soltero, califica para el jefe de estado de presentación del hogar, o si usted está casado y presenta por separado, pero no vivió con su cónyuge durante el año fiscal.

Plazos para contribuir a un IRA

Todas las contribuciones dirigidas al IRA se pueden hacer en cualquier momento durante todo el año, pero deben hacerse por día de impuestos para contar con su límite de contribución para el año anterior. Puede hacer una contribución de IRA 2020 hasta el 15 de abril de 2021, para el año fiscal 2020.

Penalidades en una cuenta IRA por retiro anticipado

Acceder a su dinero a una edad temprana que se toman antes de llegar a la edad de 59 años y medio, están sujetas a un impuesto de penalización del 10%. Este impuesto es adicional a los impuestos federales y estatales a su tasa de impuestos ordinarios sobre la renta.

 

NOTA: Existen algunas excepciones a las reglas de retiro anticipado, lo que te permite tomar dinero de su IRA sin tener una penalización bajo ciertas circunstancias, como comprar una casa por primera vez o pagar un seguro de salud mientras está desempleado.

Límites de contribución de Planes de Retiro

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401(K) Planes

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Planes de retiro como 401(k) se han convertido en vehículos de ahorro para la jubilación populares para que las pequeñas empresas atraigan y retengan a los empleados de alta calidad. Muchos empleados ahora consideran que un Plan 401(k) es parte de un paquete de beneficios "estándar" al considerar un nuevo trabajo. El límite actual de aplazamiento 401(k) para individuos es de $19,000. Los empleados mayores de 50 años pueden aplazar y $6,000 adicionales en contribuciones de "captura". Las contribuciones deben provenir de la retención de nómina. Los empleados no pueden aplazar más del 100% de sus ingresos corrientes (después de los impuestos sobre la nómina).

Plan tradicional 401(K)

Este plan es el mas tradicional 401(k) permite a un trabajador ahorrar para la jubilación mientras aplaza los impuestos sobre la renta sobre el dinero o las ganancias ahorrados hasta el retiro. El empleado elige que una parte de su compensación se pague directamente, o "diferida", en su cuenta 401(k).

 

Los empleadores no están obligados a ofrecer contribuciones coincidentes; sin embargo, hacerlo puede facilitar la aprobación de las pruebas de no discriminación requeridas al alentar a los empleados a participar.

 

Se aplica una prueba especial de no discriminación a los aplazamientos electivos 401(k) en virtud de un Plan 401(k). El IRS ha llegado a la conclusión de que a pesar de que todos los empleados de una empresa pueden tener el derecho de participar en el Plan; aquellos empleados que son clasificados como Altamente Compensados tienen una mayor oportunidad de participar debido a sus mayores niveles de ingresos. Cada Plan 401(k) tradicional debe cumplir con la prueba promedio de porcentaje de aplazamiento anualmente.

Planes Safe–Harbor 401(K)

  • El department del IRS ha reconocido que los requisitos especiales de pruebas de no discriminación de un 401(k) tradicional pueden ser particularmente onerosos para las pequeñas empresas. Los planes Safe-Harbor 401(k) se desarrollaron como una alternativa para ayudar a las empresas que han tenido problemas para que sus empleados participen.

  • Bajo un acuerdo de Safe-Harbor, el requisito de prueba de Porcentaje Promedio de Aplazamiento se exime en lugar de una contribución obligatoria de la empresa. Las contribuciones de puerto seguro deben ser plenamente conferidas en todo momento.

  • Hay dos maneras de satisfacer el requisito de puerto seguro. La primera es la contribución no electiva de Safe-Harbor. Esto requeriría que la empresa hiciera una contribución equivalente al 3% de la compensación a todos los participantes del plan. Los empleados que han cumplido con los requisitos para ingresar al plan son elegibles para recibir esta contribución, independientemente de si han elegido participar.

  • La segunda opción para satisfacer el requisito de puerto seguro es el Safe-Harbor Match. Esto requeriría que la empresa aporte un partido de hasta el 4% de la compensación. Hay un par de diferentes fórmulas de coincidencia disponibles. La primera es una coincidencia del 100% en el primer 4% de la compensación que un empleado contribuye al plan.

  • El segundo es una coincidencia del 100% en el primer 3% de la compensación que un empleado contribuye al plan más una coincidencia del 50% en el próximo 2% de la compensación que un empleado contribuye.

  • Los empleados deben contribuir al plan para recibir una contribución coincidente.

  • La disposición de Safe-Harbor debe ser adoptada antes del comienzo del año del Plan y se requiere un aviso especial para ser distribuido a todos los empleados.

Estos son algunos de los beneficios de Roth 401(K)

Algunas compañías pueden ofrecer una función Roth 401(k) como parte de su Plan 401(k). El Roth 401(k) es similar a la Roth IRA en que se está ahorrando dinero después de impuestos y crece libre de impuestos, pero, como su nombre indica, la nueva cuenta caerá bajo las reglas 401(k).

 

  • La Roth 401(k) está abierta a todos los empleados que califiquen para el 401(k) regular. No hay limitaciones de ingresos para la elegibilidad.

  • La función Roth se puede agregar a un plan 401(k) tradicional o a un plan Safe-Harbor 401(k).

  • El dinero puede ser retirado de impuestos y sin penalización a la edad de 59 años y medio, siempre y cuando la cuenta se haya mantenido durante al menos 5 años.

  • Las cuentas Roth 401(k) compartirán los mismos límites de contribución de los planes regulares 401(k): $19,000 para 2019, o $25,000 para los empleados mayores de 50 años.

  • Los participantes tendrán la opción de contribuir sobre una base antes de impuestos, post-impuestos o combinación. Todas las contribuciones de la empresa se realizarán antes de impuestos.

  • Los participantes pueden transferir las contribuciones Roth 401(k) a una Roth IRA cuando se jubilen o abandonen la compañía. El Roth 401(k) tiene los mismos requisitos de distribución que el 401(k) tradicional. Las distribuciones mínimas son obligatorias a partir de los 72 años.

Tipos de anualidades

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Anualidades indexadas

Uno de los mayores retos a los que se enfrentan todos los inversores es encontrar el punto del equilibrio de riesgo adecuado en lugar de ganar. Si lo juegas seguro, obtienes rendimientos mínimos, con algún interés pre-especificado. Si tu vas por altos márgenes de beneficio, el factor de riesgo es algo con lo que aprendes a vivir. Frente a estas corrientes opuestas, la industria de seguros ha llegado a una solución innovadora en forma de anualidades indexadas en acciones, que dan a un inversor lo mejor de ambos mundos – Una participación porcentual en los beneficios, si los hay, de las inversiones en el mercado de valores, junto con la seguridad de una cantidad mínima garantizada. Cuando llegas a tu edad de retiro no quieres tener ningún riesgo en perder todo tus ahorros de toda tu vida.

EIA Devoluciones & Rendimientos

Los rendimientos de estas anualidades Indexadas están basadas en el aumento del índice bursátil o de acciones, como el S&P 500. Si las acciones suben, obtienes una parte del beneficio. Si las acciones caen, usted no perderá ningún dinero, ya que su contrato le asegura rendimientos mínimos de la cantidad principal más intereses agregados especificados (generalmente mínimo es 1%). En efecto, usted tiene la oportunidad de obtener un beneficio, pero usted no es responsable de sustentar ninguna pérdida. Entonces, ¿quién lo hace? ¿Y cómo puede alguien ofrecerle beneficios del mercado de valores sin poner en riesgo su inversión?

 

La compañía de seguros que emite la anualidad toma un porcentaje de los beneficios del aumento de las acciones. El porcentaje de los beneficios asignados a usted puede variar del 50% al 90%, dependiendo de la empresa, el monto de la inversión y el tipo de contrato. El riesgo de que las inversiones se acaben en el mercado de valores es asumido en su totalidad por la compañía. Por lo tanto, usted está pagando una parte de sus ganancias del mercado de valores a cambio de que la empresa asuma todo el riesgo.

Factores a tener en cuenta con EIAs

Hay varios factores que usted necesita saber y tener en cuenta, antes de que pueda incluso comenzar a pensar en los rendimientos de las anualidades indexadas de capital. Por ejemplo, las personas que compran tal anualidad al comienzo de un desplome prolongado del mercado de valores, como el de los años 70 o justo antes del desplome de la burbuja de las 'punto com' de 2001, pueden tener que adoptar una política de compra y retención. Tendrán que esperar hasta que el mercado rompa el máximo anterior y siga subiendo aún más, antes de que puedan considerar la anualidad como una inversión rentable.

 

Como toda inversión esto requiere paciencia, un punto de vista a largo plazo y un conocimiento profundo de cómo funcionan los mercados bursátiles y las anualidades indexadas. El revestimiento de plata aquí es que sólo tiene que preocuparse por el beneficio, y no la pérdida, a diferencia de los jugadores tradicionales del mercado de valores.

 

Tener en cuenta que las anualidades indexadas en el capital son inversiones a largo plazo, y están sujetas a cambios de entrega más y sanciones por retiro anticipado del IRS antes de la edad de 59 años y medio. al ritmo del 10%. Sin embargo, bajo ciertas condiciones, se le permite retirar hasta el 10% de sus fondos sin incurrir en ninguna penalización.

 

Los términos específicos de la EIA, y cómo y cuándo se acreditan intereses a su cuenta variarán dependiendo de la empresa emisora. Por ejemplo, los intereses podrían acreditarse anualmente en función del aumento del valor de su cuenta, o el contrato puede especificar que el interés se calcula solo al final del plazo de la EIA, que podría extenderse a años. El importe del beneficio que se puede obtener de un aumento en el índice de acciones vinculados también cambia en función del tipo de EIA y de la sociedad emisora. Pueden establecer un límite superior en las ganancias potenciales asignando una parte porcentual del rendimiento del índice, los límites de crecimiento o pueden implementar márgenes.

Anualidades Conjuntas y Sobrevivientes

Una anualidad conjunta/matrimonio y sobreviviente está en manos de dos o más personas, generalmente por marido y mujer, en virtud de un acuerdo en el que los pagos de anualidades se realizan en su totalidad mientras que ambos titulares de contratos están vivos, y en un porcentaje pre-especificado (50-100%) del monto total después de la muerte de uno de los titulares de la anualidad. Uno de los titulares de la anualidad es el principal annuitant, mientras que otros son annuitants conjuntos. A los efectos de esta discusión, asumimos una anualidad conjunta y sobreviviente con 2 annuitants, una primaria y la otra articulación.

Reducción de los pagos al morir el primario

Los pagos completos se realizan mientras el propietario primario esté vivo, incluso si el otro asesor (en este caso conocido como un asesor contingente) muere antes que el propietario principal. Si el annuitant principal muere primero, los pagos de anualidad al asesor contingente se reducen a partir de ahora según las disposiciones del contrato.

 

Resumen: una cuenta de EIA es una oportunidad de inversión diferida de impuestos y si espera estar en un rango impositivo más bajo durante la jubilación, entonces tiene otro poderoso incentivo para invertir en anualidades indexadas en acciones. Tenga en cuenta que los posibles beneficios de una EIA pueden variar dependiendo de los términos de su contrato, las fluctuaciones del mercado, la fecha de retiro y la sagacidad de la empresa inversora. Al igual que con cualquier inversión, se aplican riesgos de incumplimiento y se recomienda la consulta con un profesional financiero de confianza.

Anualidades Fijas

En estos tiempos de la economía y de mayor volatilidad del mercado e incertidumbre económica, las principales tasas fijas de renta vitalicia siguen siendo atractivas en relación con inversiones similares. Las anualidades fijas proporcionan una tasa de retorno preestablecida durante un período de tiempo preestablecido con la capacidad de liquidar el producto al final del período de garantía sin incurrir en cargos de entrega.

 

He visto un aumento de la demanda de anualidades fijas en los últimos días, ya que los inversores se apresuraron a obtener tasas antes de que cayeran y se les recordó lo volátil que es el mercado de valores en tiempos de crisis.  Hay dos realidades claras que han surgido de la situación actual.

 

En primer lugar, la demanda de estabilidad ha crecido en estos tiempos de incertidumbre, y hemos visto cerca de registrar el volumen mensual en las compras de anualidades. En segundo lugar, las disminuciones en los rendimientos del Tesoro han presionado los precios de muchas de las compañías de seguros que emiten anualidades fijas.

 

Las tarifas que analín a continuación se basan en productos disponibles en cualquier estado. No todos los productos están disponibles en todos los estados o a la tarifa que se muestra aquí. La visualización de las tarifas en tiempo real y la capacidad de filtrar por los productos disponibles en su estado se pueden hacer aquí.

Ahora más que nunca, hay dos cosas importantes a tener en cuenta al comprar una anualidad fija:

Las calificaciones de Fortaleza y seguridad financiera siempre importan, pero especialmente en tiempos de estrés del mercado. Típicamente, hay un equilibrio entre la calificación de fortaleza financiera y lo competitiva que es la tasa en la anualidad. Asegúrese de comprender las provisiones de liquidez de la anualidad fija que está considerando. Algunos permiten una flexibilidad relativamente significativa para hacer retiros, mientras que otros son más estrictos y no permiten ningún retiro durante el período de garantía sin incurrir en una penalización. Generalmente, aquellos con disposiciones de retiro más estrictas pagarán una tasa más alta el el mercado.

 

La mayoría de anualidades fijas adquiridas con fondos no calificados también proporcionan el beneficio adicional del crecimiento diferido de impuestos mientras los fondos permanezcan en una anualidad (ya sea la anualidad original u otra, siempre y cuando la nueva anualidad se compre de acuerdo con las reglas de un intercambio de 1035). Una consideración, sin embargo, para los compradores de anualidades fijas que madurarán antes de que el comprador cumpla 59 1/2 años y medio es que los intereses ganados incurrirán en una tasa del 10% sobre las ganancias si los fondos se retiran antes de alcanzar esa edad.

 

Con eso como fondo, echemos un vistazo a cómo se comparan las tasas fijas actuales de anualidad, los rendimientos del Tesoro y los CD.

 

Nota: Las anualidades fijas no están aseguradas por la FDIC (como lo son los CD), ni están respaldadas por la plena fe y crédito de los Estados Unidos (como lo son los bonos del Tesoro). Pero son similares a los CD y los tesoros en que, en el pasado, la inmensa mayoría de las anualidades fijas han hecho exactamente lo que decían que iban a hacer — pagaron una tasa preestablecida durante un período de tiempo preestablecido, ni más ni menos.

 
 

Planes de Retiro

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